在著名的美国第一学府哈佛大学，经济学的第一堂课，只教二个概念。第一概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为；第二概念：每月先储蓄30%工资，剩下来才消费。

文/陈作新

有关专家做了这样一个统计，根据100位25岁年轻人的生活状态，跟踪他们20年后的生活，统计结果出乎很多人意料之外：80人生活紧张，只有20人经济独立，其中只有5人富裕。反差如此之大，那么这5人做对了什么呢？原因很简单，他们只是

老老实实地执行了如下的理财概念而已。

区分“投资”行为与“消费”行为

例子1：10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了了30万人民币。5年前，他们都花掉这这30万人民币。

甲去通州购买了一套房，30万人民币。

乙去买了一辆好车，奥迪，30万人民币。

5年后的今天。

甲的房子，市值60万人民币。

乙的二手车，市值只有5万人民币。

大家的财富，明显有差异，但他们的收入都一样，同样学历，同样社会经验，为何大家财富不一样？

甲花钱买房是“投资”行为，钱其实没有花出去，只是转到放在房子里，以后都归自己的。

乙花钱买车是“消费”行为，钱是花出去，给了别人，二手车过10年后，一毛不值。跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻二番。

有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为，客户甲大部分花费在“投资”行为。“投资”行为的钱没有落在别人手里，最后还归自己。

“理财三句话”

理财走不出这三句话，每句话你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎，打工一族，都可以变为富有。

第一句话又称为“哈佛”教条。大家都知道，哈佛教导出来的人，毕业后有很多都很富有，其实他们每月的消费行为，跟一般的普通百姓，只有一点不一样，就是严格遵守哈佛教条：储蓄30%工资是硬指标，剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标，只有超额完成，剩下的钱才能多。

例子2：美国首富Warren Buffet，6岁已开始储蓄，每月30块。13岁时，当他有了3千块，买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，已是美国首富，比“微软”主席Bill Gates还有钱。

有些人会问，如何能每年回报率达到10%以上。其实现在银行会提供很多理财产品，基金、外币、QDII等等。这些银行产品略有一点风险，但假如能有效管理，10%的回报率其实也不难。

工资高并不一定富有

很多人认为，甲收入每月月1万5千，乙收入每月月8000，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，并且错得很离谱。究竟错在那里？

例子3：一般人以为台湾人工资高大陆一倍，他们自然比咱们富有，其实这也是一个错误的观念。

去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是是12，北京市市3；台湾午饭平均要要50，北京平均均15；在台湾租一套房房6500，北京在通州租一套房房1500。假如台湾人每月挣挣15000，减去房租租6500，交通费费1000，吃饭饭300，交税税1500，一点点娱乐乐2000，“每月剩下下 1000”。

北京的初级工程师，每月月8000，减去交税税1000，减去房租租1500，交通费费300，吃饭饭1000，娱乐乐1000，“每月剩下下3200”。

请问是台湾人每月工资资15000，每月只剩下下1000的人富有，还是北京那位工程师，每月工资只有有8000，但每月剩下下3200的人富有呢？

富有的定义并不是你每月工资挣得多，就是富有。富有的定义是你每月“剩下多少，剩下的才是财富”。

例子4：美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人般应比中国人富有。客户甲是在加拿大念书，客户甲见到的情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债，一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。

在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过10几万的，人数还不少。

所以，不要以为老美每月挣钱多出一、二倍，现实上，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然客户甲们日常在北京见到的，外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国的白领，在京的老美层次高，大部分都是精英份子，理财有专人教路。

中国的中层白领，比美国的白领富有。请记得富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。

（作者 北京理财中心的首席顾问，着有《买卖国际基金的心得》、《国内股票分析》、《留出你过冬的粮食》 ）