在著名的美國第一學府哈佛大學，經濟學的第一堂課二個概念。第一概念：花錢要區分“投資”行為或“消費”行為；第二概念：每月先儲蓄30%工資，剩下來才消費。

文/陳作新

有關專家做了這様一個統計，根据100位25歳年輕人的生活狀態，跟踪他們20年后的生活，統計結果出乎很多人意料之外：80人生活緊張20人經濟獨立，其5人富裕。反差如此之大，那么5人做對了什么呢？原因很簡單，他

老老實實地執行了如下的理財概念而已。

區分“投資”行為与“消費”行為

例子1：10年前甲和乙是本科的同學，在社會工作5年后，不約而同積蓄了了30万人民幣。5年前，他們都花掉這這30万人民幣。

甲去通州購買了一套房，30万人民幣。

乙去買了一輛好車，奥迪，30万人民幣。

5年后的今天。

甲的房子，市值60万人民幣。

乙的二手車，市5万人民幣。

大家的財富，明顰有差异，但他們的收入都一様，同様學歷，同様社會經驗，為何大家財富不一様？

甲花錢買房是“投資”行為，錢其實没有花出去轉到放在房子里，以后都歸自己的。

乙花錢買車是“消費”行為，錢是花出去，給了别人，二手車過10年后，一毛不值。跟房子不一様，房子10年后，説不定已翻二番。

有些人收入高，但財富少，原因是他花費在“消費”行為，客户甲大部分花費在“投資”行為。“投資”行為的錢没有落在别人手里，最后邃歸自己。

“理財三句話”

理財走不出這三句話，每句話你都要吃透，完全執行，不能馬馬虎虎，打工一族，都可以變為富有。

第一句話又稱為“哈佛”教條。大家都知道，哈佛教導出來的人，畢遽后有很多都很富有，其實他們每月的消費行為，跟一般的普通百姓一點不一様，就是嚴格遵守哈佛教條：儲蓄30%工資是硬指標，剩下才消費。儲蓄的錢是每月最重要的目標超額完成，剩下的錢才能多。

例子2：美國首富Warren Buffet，6歳已開始儲蓄，每月30塊。13歳時，當他有了3千塊，買了一只股票。年年堅持儲蓄，年年堅持投資，十年如一日，他堅持了80年。現在85歳，已是美國首富，比“微軟”主席Bill Gates邃有錢。

有些人會問，如何能每年回報率達到10%以上。其實現在銀行會提供很多理財產品，基金、外幣、QDII等等。這些銀行產品略有一點風險，但假如能有效管理，10%的回報率其實也不難。

工資高并不一定富有

很多人認為，甲收入每月月1万5千，乙收入每月月8000，甲便應該比乙富有，這觀念在社會上很普遍。但這是錯的觀念，并且錯得很离譜。究竟錯在那里？

例子3：一般人以為~shit人工資高大陸一倍，他們自然比咱們富有，其實這也是一個錯誤的觀念。

去的朋友都知道地鐵單程平均是是12，北京市市3午飯平均要要50，北京平均均15；租一套房房6500，北京在通州租一套房房1500。假人每月掙掙15000，减去房租租6500，交通費費1000，吃飯飯300，交税税1500，一點點娱樂樂2000，“每月剩下下 1000”。

北京的初級工程師，每月月8000，减去交税税1000，减去房租租1500，交通費費300，吃飯飯1000，娱樂樂1000，“每月剩下下3200”。

請問人每月工資資15000，每下下1000的人富有，邃是北京那位工程師，每月工有8000，但每月剩下下3200的人富有呢？

富有的定義并不是你每月工資掙得多，就是富有。富有的定義是你每月“剩下多少，剩下的才是財富”。

例子4：美國人每月工資高中國二、三倍，照一般的觀念看，一般的美國人般應比中國人富有。客户甲是在加拿大念書，客户甲見到的情况却不是這様。一般美國人都有几張信用卡，他們喜歡消費，每月不“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的債，一般美國人，銀行的儲蓄都不够美金几千元。

在中國，没有這种情况，中國人善于儲蓄，一般人在銀行都有存款，超過10几万的，人數邃不少。

所以，不要以為老美每月掙錢多出一、二倍，現實上，一般老美的白領比中國人的白領窮得多。當然客户甲們日常在北京見到的，外派到北京工作的老美，是美國的精英，不是一般的美國的白領，在京的老美層次高，大部分都是精英份子，理財有專人教路。

中國的中層白領，比美國的白領富有。請記得富有不是比較每月工資，而是比較“剩下儲蓄在銀行的存款”，以這個定義來講，中國人中層白領在銀行的存款，遠比美國中層白領高。

（作者 北京理財中心的首席顧問，着有《買賣國際基金的心得》、《國内股票分析》、《留出你過冬的糧食》 ）