夫妻年入$14万，却几乎没退休储蓄
financialpost ｜ 2026-09-25

安省45岁男子Glen年收入约11万加元，妻子兼职工作，年收入约3.2万加元。夫妻二人没有公司养老金，手头储蓄也很有限。

目前，他们还有约10万加元房贷未偿还，利率为4.3%，剩余期限约两年。位于安省北部的自住房，市值大约75万加元。

在这样的财务状况下，一个很现实的问题摆在面前：是否应该通过借款，一次性向注册退休储蓄计划（RRSP）供款，以利用退税优势，加快退休储蓄？

Financial Post专栏请理财规划师Janet Gray对此进行了分析。

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图片来源：Pexels，作者：https://kaboompics.com/

借钱投资RRSP，不是简单的“划算”或“不划算”

从税务角度看，Glen确实有一定优势。

以他目前11万加元左右的年收入计算，其联邦和安省综合边际税率约为43.41%。如果一次性向RRSP供款2万加元，理论上可以产生大约7,400加元的退税。

这也是很多人考虑使用RRSP贷款的主要原因：先借钱完成供款，再利用税务退还降低实际融资压力。

不过，理财规划师提醒，这7,400加元并不是额外赚到的钱，而只是因为RRSP供款降低了当年的应税收入，政府退回此前多缴的一部分税款。

因此，真正需要考虑的并不是“能退多少税”，而是加上贷款利息之后，这套策略是否仍然合理，以及家庭现金流能否承受相应的还款压力。