62岁还是70岁退休？
cherry2197博客 ｜ 2026-09-27

所有人都在告诉你，退休越晚越好，70岁领社安金，每月比62岁领多77%，对吧？ 今天我用我自己的账，算一笔得罪人的账。

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我55岁，我的社安金是2200刀。62岁领，每月1540。70岁领，每月2736。听起来70岁血赚。

但我算了总账，算完我后背发凉。

62岁领，从62到85岁23年，总共拿42.5万。70岁领，从70到85岁15年，总共拿49.2万。70岁是多6.7万，但代价是什么？代价是你从62到80岁半这18年半里，你账上的钱，永远比62岁就领的人少。

这个交叉点，叫盈亏平衡点，是80岁零6个月。如果你把早领的钱拿去买标普500，吃6%年化，交叉点推迟到84岁。

你敢赌你活过84岁，还能大手大脚花钱，晚领才划算吗？我不敢。我要的是62到80岁这18年，我手里有钱。

为什么美国人被迫熬到65？不是因为热爱工作，是因为医保绑架。

我在科罗拉多查过，60岁，两口子买最便宜的银计划（silver plan)，不算补贴，一个月3000刀。一年3万6，这谁扛得住？

所以我的具体操作是这样的，记笔记：55到62岁，我半退，收入控制在4万以下，去申请ACA补贴，3000刀的保费能压到400刀。

62到65岁，这是最难的3年。我用62岁领的1540刀社安金，加上每月从401k提2000刀，把年收入卡在2万8，补贴拉满，医保几乎0刀。